Was ist Festgeld? Alles über Festgeldkonten in Deutschland

Was ist Festgeld?

Festgeld ist eine Termineinlage, bei der Sie Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum zu einem festen Zinssatz bei einer Bank anlegen. Anders als beim Tagesgeld können Sie während der Laufzeit nicht auf Ihr Geld zugreifen.

Die wichtigsten Merkmale von Festgeld

Feste Laufzeit: Von 1 Monat bis 10 Jahren
Fester Zinssatz: Garantierte Zinsen für die gesamte Laufzeit
Keine Verfügbarkeit: Geld ist bis Laufzeitende gebunden
Einlagensicherung: Gesetzlich geschützt bis 100.000 €
Keine Kosten: In der Regel keine Kontoführungsgebühren

Wie funktioniert Festgeld?

Das Prinzip von Festgeld ist einfach:

Anlage: Sie legen einen Betrag für eine feste Laufzeit an
Verzinsung: Die Bank zahlt Ihnen den vereinbarten Zinssatz
Rückzahlung: Nach Ablauf der Laufzeit erhalten Sie Ihr Geld plus Zinsen zurück

Festgeld-Lifecycle: Der Ablauf einer Festgeldanlage

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graph LR
    A[💰 Festgeld<br/>Anlage] -->|Feste Laufzeit<br/>z.B. 12 Monate| B[📈 Verzinsung<br/>3,5% p.a.]
    B -->|Zinsen werden<br/>gutgeschrieben| C{⏰ Laufzeit<br/>Ende}
    C -->|Option 1| D[💵 Auszahlung<br/>Kapital + Zinsen]
    C -->|Option 2| E[🔄 Verlängerung<br/>neue Konditionen]
    D --> F[✅ Abgeschlossen]
    E -->|Neue Laufzeit| B

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Wichtig: Während der Laufzeit ist Ihr Kapital gebunden. Eine vorzeitige Verfügung ist in der Regel nicht möglich.

Zinsberechnung bei Festgeld

Die Zinsen werden in der Regel am Ende der Laufzeit ausgezahlt. Bei längeren Laufzeiten (ab 12 Monaten) erfolgt die Zinszahlung oft jährlich.

Beispielrechnung:

Anlagebetrag: 10.000 €
Zinssatz: 3,5 % p.a.
Laufzeit: 12 Monate
Zinsen: 350 €

Vorteile von Festgeld

Planungssicherheit

Mit Festgeld wissen Sie genau, wie viel Geld Sie am Ende der Laufzeit erhalten. Der Zinssatz steht von Anfang an fest und ändert sich nicht.

Höhere Zinsen als Tagesgeld

Durch die feste Bindung des Kapitals können Banken höhere Zinsen anbieten als bei täglich verfügbarem Tagesgeld.

Sicherheit durch Einlagensicherung

Festgeld ist durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank geschützt. Viele deutsche Banken bieten zusätzlich freiwillige Sicherungssysteme.

Keine Kursschwankungen

Anders als bei Aktien oder Fonds unterliegt Festgeld keinen Kursschwankungen. Ihr Kapital ist geschützt.

Nachteile von Festgeld

Keine Verfügbarkeit

Der größte Nachteil: Während der Laufzeit können Sie nicht auf Ihr Geld zugreifen. Eine vorzeitige Kündigung ist meist nicht möglich oder mit hohen Verlusten verbunden.

Zinsänderungsrisiko

Steigen die Marktzinsen während Ihrer Laufzeit, profitieren Sie nicht davon. Sie sind an den vereinbarten Zinssatz gebunden.

Inflationsrisiko

Bei niedriger Verzinsung und hoher Inflation kann die reale Kaufkraft Ihres Geldes abnehmen.

Für wen eignet sich Festgeld?

Festgeld ist ideal für:

Sicherheitsorientierte Sparer: Die Planbarkeit und Sicherheit schätzen
Mittelfristige Anlagen: Geld für 1-5 Jahre parken möchten
Risikoaverse Anleger: Keine Kursschwankungen wollen
Zinsjäger: Von aktuell hohen Zinsen profitieren möchten

Festgeld richtig nutzen: Unsere Tipps

1. Laufzeiten staffeln (Festgeld-Leiter)

Teilen Sie Ihr Kapital auf verschiedene Laufzeiten auf. So haben Sie regelmäßig Geld verfügbar und können von Zinsänderungen profitieren.

Beispiel Festgeld-Leiter:

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gantt
    title Festgeld-Leiter Strategie (40.000 € Gesamtkapital)
    dateFormat YYYY-MM-DD
    section Tranche 1
    10.000 € (12 Monate, 3,2%)  :a1, 2025-01-01, 365d
    section Tranche 2
    10.000 € (24 Monate, 3,5%)  :a2, 2025-01-01, 730d
    section Tranche 3
    10.000 € (36 Monate, 3,7%)  :a3, 2025-01-01, 1095d
    section Tranche 4
    10.000 € (48 Monate, 3,9%)  :a4, 2025-01-01, 1460d

Vorteile dieser Strategie:

Jährlich wird eine Tranche fällig → Liquidität
Bei steigenden Zinsen: Reinvestition zu höheren Konditionen
Risikostreuung über verschiedene Laufzeiten

2. Nicht alle Reserven in Festgeld

Halten Sie eine Notfallreserve (3-6 Monatsgehälter) auf einem Tagesgeldkonto. Nur das darüber hinausgehende Geld sollte in Festgeld fließen.

3. Banken vergleichen

Die Zinsunterschiede zwischen Banken sind erheblich. Nutzen Sie Vergleichsportale und achten Sie auf:

Aktuelle Zinssätze
Mindestanlagesummen
Einlagensicherung
Bank-Reputation

4. Auf Zinsentwicklung achten

Bei steigenden Zinsen sollten Sie eher kurze Laufzeiten wählen. Bei fallenden Zinsen lohnen sich längere Laufzeiten, um hohe Zinsen zu sichern.

Festgeld bei deutschen vs. europäischen Banken

Vergleich: Deutsche vs. EU-Banken

Kriterium	Deutsche Banken	EU-Banken	Bewertung
Zinssatz (12 Mon.)	2,5 - 3,2% p.a.	3,0 - 4,0% p.a.	⭐⭐ vs. ⭐⭐⭐
Einlagensicherung	Bis 100.000 € (DE)	Bis 100.000 € (EU)	⭐⭐⭐ vs. ⭐⭐⭐
Sprachbarriere	Keine	Möglich	⭐⭐⭐ vs. ⭐⭐
Bekanntheit	Hoch	Variabel	⭐⭐⭐ vs. ⭐⭐
Service	Deutschsprachig	Oft Englisch	⭐⭐⭐ vs. ⭐⭐
Währungsrisiko	Keins (EUR)	Nur bei Nicht-EUR-Ländern	⭐⭐⭐ vs. ⭐⭐

Deutsche Banken

Vorteile: Deutsche Einlagensicherung, bekannte Namen, deutschsprachiger Service
Nachteile: Oft niedrigere Zinsen als EU-Banken
Beispiele: Sparkassen, Volksbanken, Deutsche Bank, Commerzbank

EU-Banken (Zinshopping)

Vorteile: Höhere Zinsen, EU-weite Einlagensicherung (bis 100.000 €)
Nachteile: Währungsrisiko (bei Nicht-Euro-Ländern), Sprachbarrieren, weniger bekannt
Beispiele: Klarna (Schweden), TF Bank (Schweden), Bigbank (Estland)

⚠️ Wichtig: Achten Sie darauf, dass die Bank der EU-Einlagensicherung unterliegt! Prüfen Sie die Einlagensicherung unter einlagensicherung.de.

Steuerliche Behandlung

Zinsen aus Festgeld sind steuerpflichtig. Es gilt:

Abgeltungssteuer: 25 % auf Zinseinnahmen
Solidaritätszuschlag: 5,5 % auf die Abgeltungssteuer
Kirchensteuer: Falls zutreffend (8-9 %)
Sparerpauschbetrag: 1.000 € (Alleinstehende) bzw. 2.000 € (Verheiratete) pro Jahr steuerfrei

Tipp: Reichen Sie einen Freistellungsauftrag bei Ihrer Bank ein, um den Sparerpauschbetrag zu nutzen.

Fazit

Festgeld ist eine sichere und planbare Geldanlage für sicherheitsorientierte Sparer. Es eignet sich besonders für mittelfristige Anlageziele und als Baustein einer diversifizierten Anlagestrategie.

Das sollten Sie beachten:

Nur Geld anlegen, das Sie nicht kurzfristig benötigen
Laufzeiten staffeln für mehr Flexibilität
Banken und Zinsen vergleichen
Auf Einlagensicherung achten
Freistellungsauftrag nutzen

Mit der richtigen Strategie können Sie mit Festgeld attraktive Zinsen bei maximaler Sicherheit erzielen.